부자가 보험을 많이 가입하는 이유

부자는 심각한 질병 질환이나 사고로 인해 발생한 의료비를 쉽게 감당할 수 있습니다. 어쩌면 부유층에게 보험이 필요하다는 것은 설득력이 떨어진다고 생각할 수 있습니다. ‘리스크에 대한 헷지’라는 일반적인 기능으로 본다면 보험은 일반 서민에게 최적화되어 있다 할 수 있죠. 

그럼에도 한 설문조사에 따르면 부유층 70%가 가장 신뢰할 수 있는 투자처로 생명보험을 선택했다는 결과는 놀랍습니다. 실리콘밸리의 한 억만장자는 2억 1천만 달러(한화 약 2조 7천3백억 원)의 보험에 가입하여 2014년에 기네스북에 등재되기도 했습니다.

부의 축적의 결과 중 하나는 미래 세대에게 자산을 물려주어 가족에게 부를 유지하려는 욕구입니다. 생명보험은 부유층이 세후 재산을 극대화하고 상속인에게 더 많은 돈을 물려줄 수 있는 방법입니다. 또한 생존해 있을 때 세금 혜택이 있는 투자 수단으로도 활용할 수 있죠.

보험이 투자 가치가 되는 이유
부자들은 물건을 사고 새로운 투자에 열중하는 데 열정적입니다. 그들은 부를 유지하기 위해 주식, 부동산, 암호화폐, 사모펀드 등 다양한 분야에 투자합니다. 또 다른 중요한 것은 상속인들도 부자가 될 수 있도록 보험에 가입합니다. 

원래의 기능은 보장에 있지만, 다른 주요한 요소 때문에 보험을 선호합니다. 다름 아닌 세금 문제에 대한 해법이 됩니다. 많은 부자들은 은행에 많은 현금을 보유하고 있기에 소득을 잃어도 본인을 포함하여 가족이 재정 상황으로 곤란에 처하지 않습니다. 이들은 사망 후 보험금이나 의료비 지급보다는 ‘세금 건강’을 유지하기 위해 보험에 가입합니다.

사망한 사업가가 남긴 재산 대부분이 다른 회사에 묶여 있다면 자산을 팔지 않고는 세금을 감당하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 이러한 상황에서 거액의 생명보험을 통해 세금을 납부할 수 있는 거죠. 유산을 그대로 보존하여 상속인이 상속받은 재산을 팔아야 하는 상황을 방지할 수 있습니다.

그리고 많은 부자들이 자산 분배 및 전략적 이혼 합의에 보험을 활용하기도 합니다. 실제로 많은 차세대 고액 자산가들이 불공평한 재산 분배를 위해 법정 소송을 제기하는 데 사용되죠. 부자가 부부 별거를 할 때, 이혼에 따른 번거로운 작업 중 생명보험 정리는 때때로 소홀히 다루어집니다. 

전 배우자나 보험 계약자조차 미래를 예측할 수 없기 때문에 현금의 즉각적인 유동성은 배우자의 위자료를 보장하고 자녀의 교육을 보장하는 데 도움이 됩니다. 갑작스러운 소유주의 사망이나 우발적인 사업 실패로 미망인이나 전 배우자는 주주들의 신뢰를 얻기 위해 평생을 투쟁해야 할 수도 있습니다.

본연의 보험 기능을 활용하는 부자들
어려운 시기에 쉬운 현금 흐름 또는 유동성 확보는 보험의 강점 중에 하나죠. 생계를 책임지는 사람이 사망하면 가족과 소중한 사람들은 보험을 통해 재정적 안전과 건전성을 보장받을 수 있습니다. 일부 비즈니스 및 생활 상황에서 자본에 대한 접근이 필수적인 경우, 이처럼 즉각적인 현금 가치를 제공할 수 있는 투자 도구는 거의 없습니다. 

상속인은 피상속인이 사망한 후 자산을 청구하기 위해 유언 검인이나 승계 증명서와 같은 법원 명령을 받아야 할 수도 있습니다. 상속인 간에 분쟁이 없다고 해도 최대 1년이 소요될 수 있으며, 법적 분쟁이 발생할 경우 더 오래 걸릴 수도 있죠. 그동안 유산의 자산은 동결되어 가족들이 사용할 수 없게 됩니다. 

하지만 보험에 가입되어 있으면 가족이나 후계자는 몇 주 안에 적은 서류 작업으로 재정적 지원을 받을 수 있는 게 보통입니다. 따라서 부자들이 보험에 가입하는 또 다른 이유는 주 소득자가 예기치 않게 사망할 경우 구성원들을 돌보기 위해서입니다. 

자산 보호 보험은 불의의 사고로부터 자산을 보호하기 위한 전략을 말합니다. 자산 보호는 채권자로부터 자산을 안전하게 지키기 위한 재무 계획의 일부입니다. 신체 부위 및 산업재해, 자연재해, 도난, 사기, 강도가 보험의 적용을 받습니다. 현금이 부족할 가능성을 줄여줍니다.

고액 자산가들은 희귀한 수집품, 농가 주택, 자동차, 신체 일부, 골프장, 대규모 주택을 보험에 가입하는 경향이 있습니다. 축구의 전설 호날두와 메시는 각각 1억 4,400만 달러와 9억 달러로 가장 비싼 신체 부위인 다리에 보험을 들었고, 미국의 노래 아이콘 마돈나는 200만 달러로 가슴을 보험에 가입했습니다.

유명한 월트 디즈니는 1953년 은행에서 돈을 빌려주지 않자 자신의 생명보험을 이용해 최초의 테마파크인 디즈니랜드를 건설했습니다. 생명보험은 투자 위험과 책임뿐만 아니라 자금 조달에 대한 우려도 줄여주죠. 사업 부채, 개인 부채, 부동산 소유주 위험, 시장 위험과 같은 주요 위험은 특정 한도까지 보험으로 처리할 수 있습니다.

엘리트 계층을 대상으로 하는 몸값 및 납치 보험도 이용할 수 있습니다. 사업가가 불의의 사고로 장-단기적으로 근로 능력을 상실할 경우 장애 소득 보험을 통해 생활비를 보장받을 수 있습니다. 따라서 부유층이 보험에 투자하는 또 다른 이유입니다.

안정적인 투자처로서의 보험
코로나 이후 많은 투자자들이 직접적인 시장 흐름에 따른 투자를 피하고 보험과 같은 보장된 금융상품에 대한 선호도가 상승했다고 합니다. 전문가들은 불확실한 암호화폐와 변동성이 큰 주식 시장으로 인해 투자자들이 저위험 상품을 선호한다고 주장합니다. 

종신보험은 평생 동안 보장을 제공하며, 사망할 때 보험금을 지급합니다. 이와 함께 현금 가치라는 부분이 있습니다. 현금 가치는 보험이 지속됨에 따라 일정 금액이 쌓이게 되며, 이는 보험 가입자가 필요할 때 꺼내 쓸 수 있는 돈입니다. 

또한 현금 가치는 시장의 변동성에 영향을 받지 않습니다. 주식 시장이나 부동산 시장처럼 급격하게 오르내리는 상황에서 현금 가치는 안정적입니다. 종신보험은 시장 위험의 영향을 받지 않고, 안정적으로 돈이 쌓이게 되는 구조입니다.

이자 보장형 보험은 특정 기간 동안 이자율이 보장되는 상품입니다. 즉, 보험사가 약속한 이자율이 유지되며, 이자율이 변동하지 않습니다. 5년 동안 매년 3%의 이자를 보장받을 수 있는 보험상품에 가입했다면, 시장 이자율이 올라가거나 내려가더라도 약속된 3% 이자를 계속 받을 수 있는 뜻입니다.

생명보험은 순자산이나 재산 축적에 관계없이 다양한 혜택을 제공합니다. 생명보험 옵션을 고려할 때는 보험에 가입하는 주된 이유가 무엇인지, 필요한 보장 범위는 어느 정도인지, 정기보험을 선호하는지 종신보험을 선호하는지 등을 고려해야 하죠. 자신의 필요와 재정 상황에 맞는 보험을 선택하는 게 무엇보다 중요합니다. 

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내용 정리를 위한 Q&A

생명보험은 부를 쌓는 좋은 방법인가요?
일부 고액 자산가에게 생명보험은 가족 내 부를 유지하고 세금으로부터 보호할 수 있는 기회를 제공할 수 있습니다. 또한 투자 요소와 현금 가치가 있는 생명보험은 정기적으로 은퇴 계좌의 한도를 채운다면 더 많은 비과세 저축을 쌓을 수 있는 좋은 방법입니다.

생명보험으로 돈을 벌 수 있나요?
생명보험으로 현금 가치를 쌓아 돈을 벌 수 있습니다. 또한 생명보험을 일시불로 판매할 수도 있습니다. 하지만 기본 보험료를 지불해야 하기 때문에 생명보험의 수익률은 직접 투자하는 것보다 낮을 수 있습니다.

어떤 종류의 생명보험이 부를 축적하나요?
생명보험은 여러 가지 방법으로 부를 축적할 수 있으며, 수혜자에게 전달되는 사망 보험금이 가장 큽니다. 이 ‘부의 이전 전략’은 사망 보험금 액수에 따라 생존 가족에게 즉시 부의 쿠션을 제공되죠.